Calculadora de jubilación de Paychex: Estime sus ahorros para un futuro seguro

El poder del tiempo y la capitalización

¿Qué es la capitalización?

En términos sencillos, la capitalización significa que ganará intereses no solo sobre sus contribuciones 401(k), sino también sobre cualquier interés que ya haya ganado. Como resultado, cuanto antes empiece a contribuir a su plan 401(k), más efectivo será el impacto de capitalización, y más rápido crecerá su 401(k).

Ahorre poco —Gane mucho

Incluso pequeñas cantidades como el 1 o 3% de su salario realmente pueden sumar con el tiempo. Invertir menos de su salario durante un período más largo puede, de hecho, generar más dinero que invertir el doble de la cantidad en la mitad del tiempo. Comience ahora con la cantidad que pueda y desarrolle su meta a lo largo del tiempo.

Invierta para el éxito a largo plazo

Aunque la planificación para la jubilación puede ser intimidante, los planes 401(k) tienen opciones que facilitan la inversión para las personas que quizás no estén familiarizadas con el mercado de valores. Al tener la combinación correcta de acciones, bonos y reservas de efectivo, sus activos podrán mantener el valor en condiciones de mercado deficientes e incrementar su valor cuando el mercado mejore.

Beneficios de una cuenta de jubilación

Vea cuánto puede ahorrar si comienza ahora

Contribuir a un plan 401(k) puede generar una tasa de retorno (ROR) importante e inmediata sobre su inversión. Veamos cómo invertir el 10% de un salario quincenal de US$1.250 podría afectar sus activos.

Al invertir en un plan 401(k), inmediatamente se llevaría a casa US$585 adicionales en ahorros impositivos. Si su empleador iguala el 3% de su salario, obtendría US$975 adicionales que se depositan en su cuenta de jubilación de forma gratuita. Suponiendo una tasa de retorno anual del mercado del 4%, su cuenta también generaría US$169 de interés. Al final del año, tendría US$2.314 adicionales en su bolsillo y en su cuenta de jubilación solo por contribuir a un plan 401(k).

En otras palabras, contribuir un 10% de su salario a un plan 401(k) generaría una enorme e inmediata tasa de retorno del 140%.

Puede ver el efecto de contribuir a una cuenta antes de impuestos, como un plan 401(k), en los gráficos circulares a continuación.

Jubilación después de impuestos vs. Plan 401(k) antes de impuestos

Contribuir a un plan 401(k) ofrece beneficios adicionales más allá de un plan de jubilación después de impuestos.

En nuestro ejemplo, contribuir a un plan 401(k) antes de impuestos ahorra US$22,50 por cheque quincenal o US$585 al año, lo que permite invertir más dinero sin disminuir el salario neto total.

*Supone un salario quincenal de US$1.250, una contribución quincenal de US$125 y una tasa impositiva combinada estatal y federal del 18%.

¿Cuáles son los beneficios de un plan 401(k)?

Contribuir a un plan de jubilación antes de impuestos como el 401(k) reduce su ingreso tributable. Debido a que una cantidad menor de su dinero está sujeta a gravamen, puede llevarse a casa más dinero que si contribuyera la misma cantidad a una cuenta de ahorro estándar imponible.

¿Cómo funciona?

Un plan 401(k) lo ayuda a ahorrar dólares antes de impuestos, que pueden crecer sin pagar impuestos hasta que comience a retirar dinero del plan. Esta característica es especialmente beneficiosa si, como la mayoría de las personas, se jubilará en una categoría impositiva más baja. Su plan 401(k) también tiene la capacidad de crecer más rápido que en otras inversiones similares hechas en cuentas estándar imponibles, porque el interés que gana en su inversión crece libre de impuestos.

Recursos útiles

Con GuidedSavings, una herramienta web y móvil del asesor financiero independiente GuidedChoice^®, usted puede acceder a información útil sobre los aspectos básicos de la inversión personal, así como a calculadoras y otros recursos que lo ayudarán a alcanzar sus metas de jubilación.

Cálculo de su meta de jubilación

Vea cómo pueden lograrse las diferentes metas salariales de jubilación

Las metas son muy subjetivas y altamente dependientes de las circunstancias individuales. Crear un reflejo preciso de los requisitos de ingresos para la jubilación puede hacer que una meta sea más alcanzable.

Al reducir su meta de reemplazo de ingresos de jubilación del 65% y aumentar el monto de su contribución (barras naranja), puede encontrar un compromiso conveniente con una meta del 55%.

¿Cuánto debo calcular?

El monto con el que vivirá al jubilarse puede variar de persona a persona. Aquellos que durante la jubilación vivirán de forma conservadora podrán asignar el 50% de sus ingresos previos a la jubilación, mientras que otros que aún tengan gastos como hipotecas o que deseen gastar más en vacaciones y viajes, podrán querer asignar el 90% de sus ingresos prejubilación.

Factores que se deben considerar

Al ahorrar para la jubilación, es posible que también quiera considerar el monto del seguro social y otros beneficios o salarios que recibirá cada mes. Los gastos básicos tales como hipotecas, automóviles, gastos médicos predecibles, etc. también deben tenerse en cuenta.

Alcanzar su meta

Con la herramienta GuidedSavings de GuidedChoice^®, recibirá un análisis detallado y personal de todos los factores de su jubilación. Este análisis proporcionará una recomendación específica que puede seguir, o puede decidir implementar una estrategia propia.

Diversificación de la cartera

Vea cómo se pueden asignar generalmente las carteras

Con el tiempo, los porcentajes de las asignaciones de sus activos pueden cambiar. Veamos cómo volver a equilibrar esos activos a sus asignaciones meta.

¿Qué pasa si pierdo dinero?

Existe un riesgo inherente en el mercado bursátil, pero la elección de activos de cartera que estén alineados con su nivel personal de tolerancia al riesgo le dará tiempo y capitalización para mejorar sus posibilidades de jubilarse con éxito.

¿Qué tan agresivo debería ser?

Cuanto más agresivas sean las asignaciones de su cartera, mayores serán los rendimientos potenciales, pero las inversiones pueden alcanzar un máximo y un mínimo drásticos en cortos períodos de tiempo. Cuanto más cerca esté de la jubilación, menos agresivo debería ser con sus activos. Con el tiempo, es posible que desee reducir el porcentaje de acciones en su plan a favor de bonos, efectivo y otras inversiones que sean más estables en el corto plazo.

Reequilibrio de su cartera

Reequilibrar una cartera es importante para mantener las proporciones correctas de activos. Con el paso del tiempo, algunos de sus activos obtendrán mejores rendimientos que otros, lo que aumentará sus porcentajes dentro de su inversión total. Es importante controlar sus activos y corregir los desequilibrios para mantenerse dentro de sus asignaciones meta. GuidedSavings de GuidedChoice^® ofrece un servicio "manos libres" para mantener su cuenta en el rumbo correcto. Dado que el mercado cambia constantemente, su cuenta se reequilibra trimestralmente para equilibrar sus asignaciones de fondos.

Metodología

Tasa impositiva estatal

Su tasa impositiva estatal se calcula en función de su aporte al salario anual y residencia estatal.

Tasa impositiva marginal federal

Su tasa impositiva federal se calcula en función de su aporte al salario anual.

Porcentaje de aumento anual

El valor predeterminado es 0% basado en la suposición de que los aumentos salariales serán anulados por la inflación.

Contribuciones mensuales

El campo Contribuciones mensuales le permite seleccionar cómo desea ingresar su cantidad de ahorro mensual:

Nota: Esta calculadora no tiene en cuenta las contribuciones que exceden los límites legales. Para determinar los límites de contribución para sus cuentas de jubilación, consulte a su proveedor del plan.

Porcentaje de igualación del empleador

El porcentaje que su empleador contribuye a su plan 401(k), independientemente de cuándo se concede dicha cantidad.

Porcentaje de rendimiento de la inversión

El retorno de su inversión es el porcentaje en el que aumenta el valor de la cuenta en función del rendimiento de su inversión. Esta calculadora supone que sus depósitos se realizan al comienzo del año y el retorno se capitaliza al final del año. Su inversión real puede o no capitalizarse de esta manera.

La configuración predeterminada del 5% se eligió en función del rendimiento histórico de varios índices bursátiles, incluido el Standard & Poor 500. Sin embargo, es importante recordar que las tasas futuras de retorno no pueden predecirse con certeza, y que las inversiones que pagan mayores tasas de retorno están sujetas a un mayor riesgo y volatilidad. La tasa real de retorno de las inversiones puede variar ampliamente a lo largo del tiempo, especialmente en las inversiones a largo plazo. Esto incluye la posible pérdida del capital de su inversión.

Importe del ingreso de jubilación

Calculado en base al porcentaje de ingreso anual requerido para mantener su nivel de vida actual después de la jubilación. La configuración predeterminada es del 65%.

Tasa de retorno inmediata

El porcentaje de la tasa de retorno (ROR) inmediata se calcula dividiendo las ganancias inmediatas de la cantidad real de sus ahorros (igualación del empleador + ahorros impositivos) por la cantidad real de ahorros (salario neto anual sin diferimiento 401(k) – salario neto anual con diferimiento 401(k)).

Ejemplo
Salario anual = US$50.000
Porcentaje de diferimiento = 3.00%
Igualación del empleador = US$1.500
Ahorro impositivo = US$283,50 (basado en una tasa impositiva marginal federal del 17% y una tasa impositiva estatal del 1.84%)
Salario neto anual sin diferimiento = US$40.580,00
Salario neto anual con diferimiento = US$39.363,50

1.500 + 283,50
---------------------------- = 1,46609
40.580 – 39.363,50

Tasa de retorno inmediata para el primer año de inversión = 146.61%

Activos proyectados

Los activos proyectados son los totales combinados de sus contribuciones anuales y las ganancias anuales a partir de ahora hasta su jubilación.

Meta de jubilación

El monto de la meta de jubilación es el ahorro total que necesitaría alcanzar para mantener su estilo de vida durante la jubilación (según el porcentaje de ingreso de jubilación que seleccionó) hasta los 92 años.

Los montos de las metas se calculan utilizando el valor actual de la fórmula de anualidad creciente*. Esto determina la suma global requerida para pagar el monto del ingreso de jubilación cada año hasta los 92 años.

*Supone una cartera moderada con un crecimiento del 3% en el pago de anualidades y un crecimiento del 2.5% en el saldo de la cuenta por año.

Ganancias totales

Sus ganancias se basan en el porcentaje de rendimiento del mercado que proporcionó. La configuración predeterminada es 5%. Las ganancias se calculan anualmente e incluyen las contribuciones totales de cada año.

Contribuciones totales

Sus contribuciones son el monto real en dólares que habrá reservado para el momento en que se jubile, según los números que haya proporcionado a la calculadora.

Contribución anual

Su contribución anual 401(k) expresada en dólares.

Diferencia en el salario neto

El impacto de sus contribuciones y ahorros impositivos en su salario neto.

Ganancias fiscales anuales 401(k)

Sus ahorros fiscales actuales obtenidos de la inversión de dólares antes de impuestos en un plan 401(k).

Tasa de retorno inmediata

El porcentaje de la tasa de retorno (ROR) inmediata se calcula dividiendo las ganancias inmediatas de la cantidad real de sus ahorros (igualación del empleador + ahorros impositivos) por la cantidad real de ahorros (salario neto anual sin diferimiento 401(k) – salario neto anual con diferimiento 401(k)).

Ejemplo
Salario anual = US$50.000
Porcentaje de diferimiento = 3.00%
Igualación del empleador = US$1.500
Ahorro impositivo = US$283,50 (basado en una tasa impositiva marginal federal del 17% y una tasa impositiva estatal del 1.84%)
Salario neto anual sin diferimiento = US$40.580,00
Salario neto anual con diferimiento = US$39.363,50

1.500 + 283,50
---------------------------- = 1,46609
40.580 – 39.363,50

Tasa de retorno inmediata para el primer año de inversión = 146.61%